近日，江西省遂川县金融部门工作人员在该县枚江镇高升村了解合作社资金互助种植荷花生产和销售情况。为破解农民贷款难、贷款贵、资金周转难，近年来，该县各金融部门采取金融机构贷款、社员自筹等方式，筹集股金500万元，以“互助资金直贷+贷款担保互助+保险”形式，让金融活水流进农家，带动500多人实现稳定脱贫。李建平摄
信息不对称导致无法准确评估第一还款来源；有效抵押或担保不足导致第二还款来源保障不足；单笔金额小、业务效率低导致银行运营成本较高，是小微企业融资难融资贵的主要原因。各地金融机构对症下药，做好普惠金融工作，推动降低小微企业融资成本
小微企业是实体经济中最活跃的部分，小微兴则实体兴。近日，中国银保监会主席郭树清就银行业加大民营企业和小微企业融资服务力度情况主持召开座谈会。会议强调，要积极推动降低小微企业融资成本。银行业金融机构要认真落实前期制定的有关计划和工作方案。从源头上降低小微企业融资费用负担。
普惠金融服务往往具有风险高、成本高、收益相对低的特点。在实际业务中银行该如何做好普惠金融工作？记者了解到，目前银行开展小微业务意愿不强的原因有3方面。第一，信息不对称导致无法准确评估第一还款来源；第二，有效抵押或担保不足导致第二还款来源保障不足；第三，小微企业单笔金额小、业务效率低导致运营成本较高。做好普惠金融工作，需要拓展信息渠道、创新抵质押担保方式、提高经营效率，形成可持续发展的商业模式，各家银行在自己擅长的领域深耕。
解决信息不对称难题
给小微企业贷款，银行存在信息不对称的难题，很难了解企业的真实情况。如何避免不良贷款的发生，银行需要拓展更多的信息渠道。
城市商业银行在解决信息不对称方面主要是从拓展信息来源和提高授信技术同时着手，一方面降低信息不对称程度，另一方面提升风控水平。
为了解决信息不对称难题，2015年，银监会与国家税务总局开展了“银税互动”助力小微企业发展活动，并在2017年联合印发了《关于进一步推动“银税互动”工作的通知》。在“银税互动”的框架下，江苏银行、桂林银行、四川天府银行和内蒙古乌海银行等积极与税务系统对接，根据客户授权，从税务系统获取小微企业纳税信息，交叉验证，降低信息不对称程度。
在通过互联网技术拓展信息来源方面，长沙银行开发了“网络电商流水贷”，针对在天猫、淘宝、京东等成熟电商平台上从事b2b、b2c电子商务经营者而设计开发的信用融资产品。“这是一款纯信用产品，无须担保、抵押。在天猫、淘宝、京东3大电子商务购物平台注册满一年半以上的电子商务经营企业和个体工商户，且近一年月均销售收入在10万元以上就可申请。最高授信额度可达2000万元，而且贷款年利率最低7.4%。”长沙银行相关负责人说。目前，该行“网络电商流水贷”业务在长沙地区推广，截至2017年12月31日，已投放金额6308万元，极大地帮助了当地小微企业成长。
创新抵质押担保方式
缺乏有效抵质押、担保不足，也是制约小微企业从银行获取贷款的重要因素。银行在服务小微企业，助力大众创业、万众创新时需要创新抵质押担保方式。
对于创业者而言，创业初期缺乏有效抵质押物，难以获得银行信贷支持。如何让更多的创业者获得资金支持，带动年轻人创业热情？浙江湖州银监分局积极引导邮储银行湖州分行在辖区范围内开展了金融服务青年“双创”“春雨行动”，并设立了“青年创业贷款”产品。
湖州银监分局局长周明强介绍说，为使“青年创业贷款”业务顺利开展，解决农户融资困难同时难以找到合适担保人的问题，该分行与浙江省担保集团和浙江省农业信贷担保有限公司合作担保小额贷款，对从事农、林、牧、渔业或其他与农村经济发展相关的生产经营活动的农户、农村个体经营户或城镇个人发放小额贷款，贷款最高金额可达300万元，由担保公司对贷款本息提供相应比例连带责任保证担保。为减轻青年还款压力，该分行创新还款方式，推出了免转贷手续的“转期贷”，贷款到期后直接申请延长贷款期限，有效减轻贷款客户的转贷资金压力。
据该分行负责人介绍，自青年创业贷款业务开展以来，累计发放青年创业贷款13.5亿元，惠及3450多户创业青年，带动就业1.7万多人。记者梳理发现，在实际业务中，一些银行积极探索抵质押方式，不断扩大抵质押物和保证的范畴。如齐商银行等推出商标权、专利权等知识产权质押贷款；威海市商业银行推出海域使用权抵押贷款；浙江泰隆银行推出“亲人、友人、恩人担保”的“义融通”道义担保贷款，通过情感约束，降低信用风险。
提高效率解决盈利难题
银行并非慈善机构，要银行亏钱去为小微企业服务是不可能的。银行作为金融机构发展普惠金融首当其冲的是解决如何盈利的问题，形成可持续发展的商业模式。小微企业、农村客户的特点是每笔贷款金额普遍较小，银行要盈利，首先要简化流程提高业务效率。
王军是浙江温岭市松门镇从事海上网箱养殖的渔民。由于扩大生产规模的需要，王军向绍兴银行台州温岭支行申请贷了50万元“富民贷”。王军告诉记者，“富民贷”专门面向农村种植、畜牧渔养殖业发放，使用非常方便，养殖户在网上银行、手机银行，通过绍兴银行“兰花卡”就可以方便快捷地循环使用贷款额度。
台州银监分局局长冯明表示，绍兴银行台州分行因地制宜，简化流程，创新审贷模式，降低准入门槛，提高放贷效率。针对小微客户资金需求短、小、频、急等特点，绍兴银行台州分行给予小微分支机构充分授权，在充分评估、动态调整基础上给予业务一线充分的转授权，从根本上提高业务审批效率。
据绍兴银行台州分行行长吴维杠介绍，该分行于2017年年初逐步尝试在有效监督的前提下实施充分授权。“目前，小微企业授信流程由9个环节简化到4个环节，审批时间由5天缩减为2天。简化流程后，数据显示，2017年该分行小微贷款户数年增长率达到126.46%，小微贷款额度年增长率达到32.8%，大幅提升当地小微贷款覆盖率。”数据显示，截至2018年6月末，绍兴银行台州分行小微企业贷款余额22.32亿元，比年初新增4.1亿元。小微企业贷款余额占比达到了81.11%，小微客户数较去年同期新增165户。
除了简化流程，记者发现部分城市商业银行探索批量营销实现提效降本。比如江苏长江银行长期实践提炼出的“社区化经营模式”，依托商圈、社区等，实施批量营销。又如九江银行与江西省供销社打造农资供应链平台，通过依托核心企业，对信息流和物流进行整合，降低信息不对称且实现上下游企业批量授信、批量开发，为农资经销商提供融资服务。再如齐商银行，通过互联网平台合作，场景化实现批量营销，该行建设煤炭交易在线平台，3个月为6家煤炭小微企业提供信贷资金4200万元。
（经济日报 记者：彭江 责编：张苇杭）